Сегодня принимать вклады от населения может только тот банк, который входит в Систему страхования вкладов. В этот созданный государством фонд банки отчисляют небольшой процент от депозита. Если у банка отзывается лицензия или наступает другой страховой случай, его средства компенсируют вкладчикам потери.

Вообще, по определению, банковский вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическим лицом (резидентом или нерезидентом) в целях хранения и получения дохода на условиях, предусмотренных договором банковского вклада. Есть несколько основных параметров, которые необходимо учитывать при выборе вклада: тип, срок, валюта и сумма вклада. Существуют и другие немаловажные моменты: возможность автоматической пролонгации вклада, капитализация процентов, частичного снятия или дополнительного взноса и график выплаты процентов.

В принципе, по закону все вклады разделены всего лишь на два типа: срочный и до востребования. Деньги на текущем счете – вкладе до востребования – могут быть сняты по первому требованию вкладчика. Естественно, банку это невыгодно, поэтому он предлагает проценты по этим вкладам очевидно ниже рыночных. Срочный вклад предполагает четко оговоренный срок в соглашении между банком и клиентом. Если вкладчик захочет снять деньги, пополнить счет и т.д., то он может потерять часть от начисленных по вкладу процентов.

Как правило, банки предлагают вклады валютные, рублевые и мультивалютные (размещения в трех валютах: российские рубли, доллары США и евро). Последний из них позволяет минимизировать риски колебания курсов валют. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по вашим оценкам будет падать и дальше – вы даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). Часто срочные вклады предусматривают возможность пополнения и пролонгации. Иногда оговаривается право частичного снятия.

Обычная закономерность: чем больше срок вклада, тем выше его доходность. При размещении крупных сумм рекомендуется разбивать их на несколько депозитов — в случае необходимости можно будет изъять только часть средств, сохранив доходность по остальным, однако при этом банк может предложить меньший доход. На практике банковской деятельности выделяют еще целевой вклад, долгосрочный, условный, вклад с предварительным уведомлением об изъятии и другие.

1) Условный вклад – депозит, внесенный другим лицом на имя вкладчика с условиями распоряжаться суммой вклад при наступлении определенных обстоятельств. До наступления этих условий вкладчик может использовать средства депозита лишь по письменному разрешению лица, внесшего вклад. Условия не должны противоречить закону.
2) Долгосрочный вклад вносится на длительный срок (больше года), целевой предполагает, что депозит открывается с какой-то целью, например на покупку дома. Вклад с предварительным уведомлением об изъятии предполагает заранее оговоренный срок предварительного уведомления об изъятии. До уведомления срок его действия не ограничен, после – он превращается в срочный вклад.

Ещё бывает накопительный счёт — это вклад, который позволит вкладчику не только получать процентный доход, но и снимать часть вклада до минимальной суммы вклада. Для того, чтобы делать это регулярно, можно оставить в банке распоряжение для автоматического перечисления денег с текущего счёта на накопительный.

В кризис не следует относить деньги в банк, который обещает больше 14% годовых. Особенно, это касается сумм, которые превышают 700 тысяч рублей. Ясно, что если банк находиться в критической ситуации, он будет делать все возможное, чтобы привлечь вкладчиков на депозит. В то время как чувствующие себя уверенно КО, не радуют большими процентами (например, Сбербанк). По данным на 1 октября 2009 года число банков ? участников составляет 932 кредитные организации. Из них 870 действующих банков штук, в том числе 859 банков имеющих право принимать средства физических лиц во вклады. (источник АСВ, Банк России)

Не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах):

1) физических лиц, индивидуальных предпринимателей, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в филиалах банков Российской Федерации, находящихся за пределами территории Российской Федерации.

Необходимо отметить, что сейчас хранение денег на депозитах – одна из немногих возможностей если не свести на нет, то хотя бы минимизировать ущерб от инфляции. Так же нужно отметить, что большие банки не в меньшей степени подвержены риску дефолта, так как у них больше шансов получить помощь государства.

(Рейтинг статьи)
Чтобы проголосовать за статью, Вам нужно зарегистрироваться.

 Loading ...

Если Вам понравилась статья, то Вы можете получать свежие статьи на e-mail, чтобы не пропустить информацию о новых способах вложения капитала и просто выгодном инвестировании!